Qu'est-ce que la protection financière du dirigeant et de ses salariés ?
La protection financière du dirigeant, de ses hommes clés, et plus globalement des salariés de l'entreprise se révèle essentielle afin de prémunir l'entreprise des pertes de revenus (chiffre d'affaires, bénéfice, marchés) liées à des accidents de la vie, des accidents du travail, le décès. En outre, la protection financière des personnes permet aussi aux dirigeants et chefs d'entreprises de mettre en place des dispositifs permettant d'assurer à leurs proches (conjoint et enfant) des compléments de revenus et de capitaux afin de compléter les indemnités des différents régimes obligatoires.
Dans cet article, nous avons donné la parole à un consultant en protection financière des dirigeants et des salariés.
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- Bonjour, je suis ravi de vous rencontrer.
Consultant en protection financière des personnes :
- Je vous remercie de me permettre de présenter mon activité, mon cabinet est spécialisé dans la protection financière des personnes.
Description de la protection financière du dirigeant et de ses hommes clés
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- En quoi consiste la protection financière du dirigeant et de ses hommes clés ?
Consultant en protection financière des personnes :
- C’est d’abord tout ce qui touche à la prévoyance : le décès, l’arrêt de travail, l’invalidité et la santé.
Une fois que j’ai assuré le risque immédiat, j’assure le risque différé, à savoir la retraite, c’est-à-dire le risque d’être en vie dans 30 ans, et de ne pas avoir les revenus que l’on aurait souhaités.
Et enfin, c’est également tout ce qui concerne l’épargne de mes clients, de l’optimisation fiscale à l’optimisation de la transmission de leur patrimoine.
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- Quel est l’intérêt pour le dirigeant et ses salariés de faire appel à un consultant en protection financière ?
Consultant en protection financière des personnes :
- Mon travail consiste, grâce à une spécialisation et une méthode précise, à apporter des solutions sur-mesure, simples et efficaces, pour conforter la protection financière des dirigeants et celle de leurs proches (conjoint, enfant)
Le premier de ces principes : vous en conviendrez avec moi, personne, ni vous, ni moi, n’est à l’abri d’une maladie grave ou d’un accident.
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- Bien sûr, ces événements ne sont pas rares malheureusement...
Consultant en protection financière des personnes :
- Le deuxième de ces principes : vous avez un accident en rentrant. Votre conjoint aura besoin d’un revenu suffisant pour vivre décemment, élever vos enfants et leur permettre de poursuivre leurs études. Votre entreprise aura besoin d'une indemnité afin de compenser la perte financière (chiffre d'affaires, bénéfices, marchés) liée à votre absence.
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- En effet, les dirigeants ne se posent que très rarement ces questions, bien souvent par manque de temps. Pourtant, ces questions sont primordiales... aussi bien pour la survie de l'entreprise que pour garantir une vie décente à ses proches. Par ailleurs, ces questions doivent être abordées dès la création de l'entreprise en choisissant le statut d'entreprise le plus approprié.
Consultant en protection financière des personnes :
- Le troisième principe est plus heureux : à l’âge de prendre votre retraite, vous souhaitez comme tout le monde, disposer d’un revenu confortable en n’étant à la charge de personne, et surtout pas de vos enfants.
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- Oui, d'autant plus que les retraites servies pas les régimes obligatoires ne peuvent que diminuer avec l'allongement de la vie, déjà que le taux de remplacement n'est pas très élévé, à peu près la moitié de ses revenus d'activité voire moins pour certaines professions (médicales..). Quant à la dépendance, nous avons tous l'exemple d'un proche... une résidence médicalisée peut coûter jusqu'à 3000 € par mois en fonction des zones géographiques...
Consultant en protection financière des personnes :
Le quatrième principe : c’est bien normal, pour atteindre vos objectifs patrimoniaux, vous êtes certainement à l’écoute de solutions financières et fiscales performantes ?
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- Qui ne le serait pas.. à partir du moment que ces techniques sont légales.
Consultant en protection financière des personnes :
Le cinquième principe, enfin et c’est le plus important : vous ne m’avez pas attendu pour penser à ces questions, et vous les avez résolues du moins en partie !
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
- dans bien des cas, on s'aperçoit que les dispositifs ne sont plus adaptés à la situation du dirigeant et de ses proches.
La méthodologie du consultant en protection financière du dirigeant et de ses salariés
Consultant en protection financière des personnes :
- comme je vous le disais en préambule, vous disposez d’un certain nombre de garanties :
– des garanties liées à votre statut professionnel dont je tiendrai compte,
– des garanties plus personnelles liées à votre patrimoine (actuel et aussi celui de votre famille),
– les revenus et/ou le salaire de votre conjoint,
– et enfin, des contrats d’assurances de prévoyance ou de retraite que vous avez pu souscrire avant de me rencontrer.
Là où je vais vous être utile, c’est en effectuant avec vous, l’étude précise de votre situation aujourd’hui.
Cette étude se présente comme un bilan, c’est-à-dire qu’elle comporte un actif et un passif.
À l’actif, nous allons chiffrer l’ensemble de vos garanties issues des cas que nous venons de voir :
– premièrement, l’ensemble des garanties dont votre famille bénéficierait, si vous n’étiez plus là demain, en capitaux et en revenus.
– deuxièmement, l’ensemble des garanties dont vous et votre entreprise bénéficieriez, en situation d’arrêt de travail ou d’invalidité.
– troisièmement, l’ensemble des garanties dont votre couple bénéficierait à l’âge de la retraite, c’est-à-dire que je vous calculerai votre retraite issue de votre régime obligatoire, en faisant un récapitulatif de vos droits acquis, et une projection sur vos droits futurs.
– et enfin, un diagnostic complet de votre épargne actuelle conformément à la législation, que je vous demanderai de valider.
Le passif, c’est important car c’est vous-même qui allez le chiffrer. Il fera apparaître l’ensemble :
– des besoins financiers de votre famille, si vous n’êtes plus là demain,
– de vos besoins financiers si vous êtes en arrêt de travail ou en invalidité,
– de vos propres objectifs en matière d’épargne et de retraite.
Nous aurons donc à l’actif, l’ensemble de vos garanties et au passif, l’ensemble de vos besoins.
Par superposition des deux, deux possibilités peuvent se présenter :
Soit votre actif est supérieur à votre passif, ceci montre que vous êtes parfaitement garanti et que vos objectifs personnels et patrimoniaux sont atteints. Je n’aurai donc pas à intervenir, si ce n’est pour vous aider à gérer votre épargne et votre patrimoine, vous éviter d’être couvert deux fois pour la même chose, et vous permettre donc d’en faire l’économie.
Soit, au contraire, votre actif est inférieur à votre passif au moins dans certains domaines ;
Ainsi, le bilan révèle que vos garanties sont insuffisantes ou que vos objectifs personnels et patrimoniaux ne sont que partiellement atteints. Un découvert apparaît graphiquement. À ce moment-là, et uniquement à ce moment-là, je vous proposerai les solutions adaptées à votre situation personnelle.
Ces solutions en matière de protection financière, je vous les présenterai lors de notre prochain entretien ainsi que les conclusions du bilan, et nous les mettrons en place si elles vous conviennent bien évidemment.
D’ailleurs, nous formaliserons ensemble cette étude, par un document écrit. Il est bien évident que pour réaliser un tel travail, je vais être amené à aborder un certain nombre de sujets qui vous sont personnels. Mais, je tiens à vous rassurer tout de suite : je suis lié par le secret professionnel, et tout ce que vous me direz restera strictement confidentiel.
Cela me permet de travailler en totale confiance avec les personnes que je rencontre.
Cette confiance mutuelle conduit naturellement mes clients à souhaiter faire bénéficier leur entourage personnel et professionnel du service qu’ils ont eux-mêmes apprécié. Nous en reparlerons en fin d’entretien.
Expert Rémunération et protection sociale du dirigeant :
merci pour cette présentation, on comprend désormais l'importance de se protéger financièrement.
Afin de protéger son entreprise et ses proches contre les aléas de la vie, il convient de réaliser une étude sur-mesure, d'autre part, certaines solutions proposées permettront d'optimiser la fiscalité du dirigeant.
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